поиск по сайту

Способы обеспечения возвратности кредитов



Снижение кредитного риска возможно при верном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обязательств по кредитным операциям. Принятое обеспечение рассматривается банком как вторичный источник погашения кредита в случае недостаточности главного источника – первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Например, оплаченное за счет кредита сырье в процессе кругооборота средств и в составе выручки поступает на текущий счет и является источником для погашения кредита.

Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такой принцип кредитования, как возвратность.

Получение кредита возможно и без заключения договора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. В таком случае основным условием и залогом возврата является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в их кредитоспособности. Как правило, кредитные операции, не предусматривающие способы обеспечения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микро-кредитами, предоставляемыми по упрошенной процедуре, кредитами, выдаваемыми физическим лицам, лизингом, факторингом.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться в следующих формах:

– гарантийный депозит денег;
– страхование кредитодателем риска невозврата кредита;
– перевод на крсдитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
– залог недвижимого и движимого имущества;
– поручительство;
– гарантия;
– иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог недвижимого и движимого имущества.

При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств. Основные требования банка к способам исполнения обязательств следующие:

– юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований;
– достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долга и процентам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходами по взысканию;
– ликвидность, т.е. возможность превращения данного способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Способы исполнения обязательств по возврату кредита рассматриваются банком на стадии заключения кредитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивируется тем, что под воздействием различных факторов (например, условий хранения заложенного имущества, ситуации на рынке недвижимости) их состояние и стоимость способны существенно меняться.

Банк-залогодержатель вправе в любое время проверять количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного имущества. Если выявляется снижение размера последнего, банк может заключить соглашение о дополнительных способах исполнения обязательств или досрочном погашении кредита.




Если Вас заинтересовали описанные в статье товары или услуги, Вы можете:
Позвонить:
Поделиться
Еще из раздела организация деятельности коммерческих банков
Собственные средства банка Привлеченные средства банка, их состав Банковские операции и их виды Пассивные операции банка




© 2006-2016 ИП Антонович А.С.
+375-29-5017588
+375-29-1438110