поиск по сайту

Характеристика основных способов обеспечения возвратности кредитов



Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр.

В качестве предмета залога, остающегося у залогодателя, может выступать движимое и недвижимое имущество, например оборудование, техника, а также сырье, которое в течение определенного времени не используется в переработке.

Ипотека предполагает залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений и другого недвижимого имущества, связанного с имущественным комплексом.

Залог товаров в обороте – это принятие в залог текущих активов, используемых в производстве и реализа­ции, с обязательством залогодателя поддерживать их установленный неснижаемый размер в обороте.

Залог прав рассматривается как перевод кредитополучателем на кредитодателя правового титула на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или оперативного управления) и имущественные права.
Залог ценных бумаг предполагает оценку их ликвидности, передачу на хранение в банк с соответствующей передаточной надписью или выпиской со счета. Не принимаются в залог ценные бумаги, если эмитентом выступает кредитополучатель, а также акции банка кредитодателя. В качестве залога могут использоваться как долговые, так и долевые ценные бумаги.

С точки зрения юридического оформления, заключаемые договоры залога должны отвечать действующим правовым нормам, не иметь противоречий в правах и обязанностях сторон и при заключении подвергаться оценке юридической службы банка.

В договоре залога указываются: наименование, местонахождение сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается от лица, имеющего право заключать договоры залога. Следовательно, юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог. Заключение договора залога на имущество, составляющее общую собственность, требует обязательного согласия всех собственников. Предметом залога может быть лишь то имущество, которое не изъято из гражданского оборота и взыскание которого не запрещено законом. Как правило, оно должно быть застраховано.

Договор залога в отношении земли и недвижимого имущества регистрируется в органе, имеющем соответствующие полномочия, например в Бюро регистрации и технической инвентаризации, в Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел Республики Беларусь.

Для некоторых видов договоров залога установлен порядок их нотариального удостоверения, что позволяет использовать по ним внесудебное исполнение обязательств.

Заключаемые договоры залога проверяются на достаточность и ликвидность в соответствии с рыночной оценкой стоимости имущества. Последняя рассчитывается по возможной цене реализации и зависит от ряда факторов, в частности, учитывающих тенденции спроса и предложения в отношении данного имущества, его технические характеристики, рост цен. Для рыночной оценки недвижимого имущества рассматриваются его остаточная стоимость и моральный износ, при этом балансовая и рыночная оценки могут существенно различаться.

Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в необходимых случаях результаты независимой экспертизы.

Обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору поручительства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.

Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от нее тем, что при неисполнении обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Наряду с гарантией, регламентируемой Гражданским кодексом Республики Беларусь, в банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кредитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, условную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законодательством.

При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве страхователя, заключает со страховой компанией (страховщиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.

Порядок использования банком форм исполнения обязательств при непогашении кредитополучателем кредита определяется их видом, размером и условиями заключенных договоров. Различают внесудебное и судебное взыскание долга.

Внесудебное взыскание применяют, как правило, при гарантийном депозите денег, страховании кредитодателем риска невозврата кредита, переводе на кредитодателя правового титула, поручительстве, гарантии, залоге ценных бумаг и других видах залога имущества в соответствии с договором и законодательством. По ряду обстоятельств предполагаемое внесудебное взыскание может превратиться в судебное, в частности, если по каким-либо причинам не происходит возмещение долга в полном объеме или в установленные сроки. Судебное взыскание наиболее характерно для взыскания долга по залогу движимого и недвижимого имущества, в том числе и по результатам публичных торгов.




Если Вас заинтересовали описанные в статье товары или услуги, Вы можете:
Позвонить:
Поделиться
Еще из раздела организация деятельности коммерческих банков
Методика расчета показателей достаточности нормативного капитала Кредитный портфель банка Кредитный процесс и его основные стадии Кредитный договор и порядок его заключения





© 2006-2016 ИП Антонович А.С.
+375-29-5017588
+375-29-1438110