поиск по сайту

Порядок оформления, выдачи и погашения банковского кредита на инвестиции


Кредиты на инвестиционные цели предоставляются кредитоспособным кредитополучателям в общеустановленном нормативными актами Национального банка Республики Беларусь порядке. В банке должны быть разработаны и утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются: обязательные условия и порядок предоставления кредитов и их возврата; порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя; перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия; порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества и за целевым использованием кредита; порядок формирования и хранения кредитного досье.

Прежде чем принять решение о предоставлении кредита банк анализирует кредитоспособность и правоспособность кредитополучателя, устойчивость его финансового состояния, репутацию в деловом мире с целью оценки перспектив своевременного погашения кредита.

Кредитование инвестиционных проектов осуществляется на договорных условиях после тщательной проверки и анализа пакета документов потенциального кредитополучателя, представляемых в банк и экспертизы инвестиционного проекта. Перечень документов, необходимых для получения кредита, определяется в локальном нормативном акте банка.

Кредитная документация клиента может быть сгруппирована в следующем порядке:

- информационные сведения о клиенте - Заявление-ходатайство, анкета, справки;

- документы, подтверждающие юридическую правоспособность клиента и полномочия руководителя – учредительные документы, Устав, свидетельство о государственной регистрации, лицензии, договор с руководителем и другие;

- финансово-экономическая информация – бухгалтерская отчетность, расчеты, копии хозяйственных договоров, бизнес-план инвестиционного проекта и другие;

- документы по исполнению обязательств по кредитному договору – перечень закладываемого имущества, акты оценок имущества, передаваемого в залог, документы, подтверждающие право собственности или иные вещные права на предмет залога и другие.

Представляемая документация для получения инвестиционного кредита должна обязательно включать бизнес-план, содержащий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта, разработанный в соответствии с Правилами Министерства экономики Республики Беларусь или внутренними нормативными документами банка.

При рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита при проведении строительно-монтажных работ (новое строительство, расширение, реконструкция производства) в рамках кредитуемого проекта банку необходимо дополнительно получить следующие документы:

- решение местного исполнительного и распорядительного органа о строительстве;

- разрешение заказчику – застройщику на производство строительных работ, выдаваемое органами государственного строительного надзора (при необходимости – Проматомнадзора);

- копию государственного акта на право собственности, владения, пользования земельным участком или копию удостоверения на право временного пользования земельным участком;

- заключение государственной вневедомственной экспертизы по инвестиционному проекту без замечаний (при необходимости – заключение экологической экспертизы, государственной комплексной экспертизы);

- приказ об утверждении заказчиком проектно-сметной документации и сметной стоимости строительства в базовых ценах;

- согласованную и утвержденную в установленном порядке проектно-сметную документацию в полном объеме;

- договор (контракт) строительного подряда, заключенный в соответствии с Правилами заключения и исполнения договоров строительного подряда;

- лицензию, выданную подрядной организации на выполнение соответствующих видов работ;

- график производства работ и освоения денежных средств,

- график приобретения оборудования в сметных и текущих ценах;

- договор между заказчиком и проектной организацией о проведении авторского надзора;

- приказ заказчика о закреплении инженерно-технических работников, осуществляющих производство работ и технический надзор на объекте строительства;

- справку о пересчете сметной стоимости в текущие цены на основании индексов изменения стоимости строительства по элементам затрат;

- справку о фактически выполненных и оплаченных на начало кредитования, а также планируемых на период освоения капитальных вложений объемах работ в базисных ценах по объектам и видам затрат в разрезе источников финансирования;

- отчет об объемах строительно-монтажных работ заказчика на начало года и последнюю отчетную дату – форма 2 КС (при кредитовании незавершенных строительством работ).

При реализации инвестиционного проекта в рамках государственных программ или по решению Правительства юридическому лицу необходимо представить в банк документы, подтверждающие включение данного проекта в Государственную программу или копию решения Правительства и другие документы в соответствии с установленными требованиями при компенсации потерь банку при льготном кредитовании, а также копии решений о предоставлении государственных преференций при их наличии.

Банк осуществляет тщательную проверку и анализ представляемых документов. Особое внимание уделяется анализу бизнес-плана, финансовых расчетов с прогнозом деятельности кредитополучателя на период реализации проектов, проектно-сметной документации, контрактов на поставку оборудования, реализацию продукции; заключения экспертизы, разрешения соответствующих органов и др.

По результатам анализа материалов клиента по запрашиваемому кредиту и банк готовит экспертное заключение по окупаемости и эффективности инвестиционного проекта и возможности его кредитования. При конкурсном отборе проектов предпочтение отдается инвестиционным проектам, обеспечивающим производство конкурентоспособной экспортной продукции, отнесенным в установленном порядке к проектам по созданию и развитию производств, основанных на новых и высоких технологиях, включенным в государственные программы.

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора банка с кредитополучателем, в котором определяются конкретные условия кредитной сделки.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита; о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

После заключения кредитного договора кредитополучателю открывается в банке счет по учету кредитов.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора: в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя. Как правило, выдача кредита производится путем оплаты со счета по учету кредитов акцептованных кредитополучателем платежных инструкций продавца (поставщика) или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, за фактически отгруженные (полученные) товары или выполненные работы (услуги). Таким образом, инвестиционные кредиты представляются по принципам прямого и целевого финансирования на оплату стоимости выполненных строительно-монтажных работ, фактически. При кредитовании строительно-монтажных работ кредит может направляться на оплату стоимости выполненных строительно-монтажных работ, полученных строительных материалов, оборудования, произведенных затрат, работ и оказанных услуг непосредственно поставщику на основании расчетных документов, либо подписанных заказчиком и подрядчиком справок о стоимости выполненных за расчетный период работ и затрат.

При долгосрочном кредитовании банк имеет право перечислить со счета по учету кредитов на основании его платежного поручения на текущий (расчетный) счет подрядчика аванс денежных средств под планируемый к выполнению в последующем месяце (кроме последнего) объем строительных работ (приобретение материальных ценностей) в соответствии с условиями и нормами авансирования, предусмотренными в договоре подряда и кредитном договоре. При этом в последующем стоимость подлежащих оплате выполненных строительно-монтажных работ уменьшается на сумму перечисленных подрядчику авансов.

При кредитовании банком строительно-монтажных работ, выполняемых заказчиком хозяйственным способом, оплата строительных материалов, выполнения работ, выплата заработной платы может производиться как со счета по учету кредитов по элементам затрат, так путем восстановления произведенных с его текущего (расчетного) счета затрат по кредитуемым объектам на основании акта выполненных работ. Порядок оплаты стоимости выполненных работ, материалов и услуг предусматривается в кредитном договоре.

Выдачи суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, может осуществляться единовременно либо путем открытия кредитной линии.

Инвестиционные кредиты могут предоставляться юридическим лицам в национальной и иностранной валютах.

Физическим лицам инвестиционные кредиты на приобретение, ремонт, реконструкцию и строительство жилья и недвижимости предоставляются как в национальной, так и в иностранной валютах.

При долгосрочном кредитовании преимущественно используются такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как:

- залог недвижимого и движимого имущества, являющегося собственностью кредитополучателя, поручителя или гаранта (в том числе залог строящегося объекта);

- гарантии и поручительства юридических и физических лиц, банков, оформленные в соответствии с законодательством;

- другие способы, предусмотренные банковским законодательством (гарантийный депозит; перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;

- страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита).

Одним кредитополучателем может быть одновременно использовано несколько форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту и процентов по нему.

Плата за пользование инвестиционным кредитом устанавливается по согласованию с кредитополучателем в зависимости от состояния денежного рынка и спроса на кредитные средства, а также в зависимости от степени риска совершаемой сделки, платежеспособности кредитополучателя, стоимости кредитных ресурсов, используемых для выдачи кредита и срока пользования кредитом. Размер платы, порядок и периодичность уплаты процентов за кредит предусматриваются в кредитном договоре. Проценты по кредиту могут устанавливаться в виде фиксируемой процентной ставки за фактическое пользование кредитом, и плавающей процентной ставки, уровень которой может изменяться в течение действия кредитного договора с предварительным уведомлением банком кредитополучателя.

В процессе сопровождения кредита банк осуществляет планомерный и систематический контроль реализации кредитуемого проекта с целью своевременного выявления изменений платежеспособности кредитополучателя и обоснованного принятия корректирующих действий, направленных на минимизацию потерь, связанных с риском невозврата кредита и неуплаты начисленных процентов. В течение срока действия кредитного договора банк должен контролировать целевое использование кредитных ресурсов, анализировать финансово-хозяйственную деятельность кредитополучателя, состояние его платежеспособности, осуществлять проверку наличия и состояния заложенного имущества.

Погашение задолженности по кредиту и начисленных процен­тов по нему производится безналичным путем в установленной оче­редности платежей с текущего (расчетного) счета кредитополучателя за счет прибыли, полученной от реализации инвестиционного проекта и хозяйственной деятельности.

Погашение кредита и процентов по нему может осуществляться другим лицом (новым должником) при согласии банка и заключении договора о переводе долга. Согласие на перевод долга на нового должника банк-кредитор может дать после изучения платежеспособности нового должника, при необходимости заключив с ним договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. При этом с новым должником не требуется заключать кредитный договор.

Кредит может быть погашен другим лицом также при уступке кредитополучателем банку своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. Банк предварительно изучает платежеспособность данного лица, заключает договор об уступке требования, предусмотрев в нем обеспечение исполнения обязательств в виде поручительства кредитополучателя.

Банк также вправе уступить требование к кредитополучателю другому банку, заключив с ним договор об уступке требований.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством.

При непогашении кредита банк в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предпринимает необходимые меры, обеспечивающие поступление средств для их погашения.

При наличии объективных причин, не позволяющих кредитополучателю своевременно выполнить обязательства перед банком и наличии реального обеспече­ния и перспектив поступления средств банк может по обоснованному ходатайству кредитополучателя пролонгировать срок возврата кредита, соблюдая предельные сроки кредитования на условиях, определяемых до­полнительным соглашением к кредитному договору с отнесением задолженности на отдельный счет. Изменение промежуточных сроков погашения кредита возможно без совершения операций по переносу соответствующей части кредита на счет по учету пролонгированной задолженности.


Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете

Позвонить:

Еще из раздела Инвестиционная деятельность

    Регулирование направления инвестиций на территорию иностранных государств осуществляется в соответствии с Законом «Об инвестициях», иными актами законодательства, законодательством государства, на территории которого осуществляется инвестиционная ...
    подробнее
      Регион как сложная социально-экономическая система связан множеством отношений как с внешней средой (в том числе с государством, как надсистемой), так и внутренней средой, специфика которой в контексте представлена отношениями региона с ...
      подробнее
        Республика Беларусь является членом Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) с июня 1992 г. Между Республикой Беларусь и ЕБРР заключено кредитное соглашение о предоставлении кредитной линии для поддержки малого и среднего бизнеса. ...
        подробнее




        © 2006-2018
        ИП Антонович А.С.
        +375-29-5017588
        +375-29-1438110

        Сайт работает на платформе Nestorclub.com